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后半辈子关键三步实现百万养老

2010年05月13日 08:39来源:第一财经日报
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  我们到底需要多少钱够养老 养老规划宜尽早开始

  没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的,但是如果投资者能更早的考虑养老规划、更早的采取行动,养老问题也就能更早的得到解决。

  笔者所在的光大保德信基金管理公司近期针对国内养老市场进行调研,结果显示,2/3的受访者希望在60岁之前退休,但69%的受访者进行养老资产的储备不超过5年,有些甚至完全没有开始,仅有15%的人制订了详细全面的养老规划。按照中国人的传统习惯,在人生理财规划中,许多人重视子女的教育规划、3-5年内的短期理财目标规划,却往往忽视了自身的养老规划,这个现象值得警惕。其实,及早进行养老规划,补充和建立私人养老机制是非常必要且迫切的。

  按照联合国和世界银行的通行标准:如果一个国家60岁以上人口达到10%,或者65岁以上人口达到7%,就可视为该国已进入老龄社会,目前,有媒体报道披露:“中国60岁以上人群比例已达到11.12%,2001年65岁以上人群比例就已达到7%,中国现阶段的老龄人口达1.32亿,占实际老龄人口总数的五分之一,占亚洲老龄人口的二分之一,是世界老龄人口最多的国家。”事实上,迈入老龄化的国家就意味着老人整体数量在不停的增加,对社会保障的需求也在不断的增加,中国目前的社会保障体系的显著特点是广覆盖、低保障,而且覆盖的比例将会越来越高,因此,仅靠国家社会保障体系很难满足国民越来越多的养老需求,甚至是最基本的生活需求。

  专业数据统计显示,30年后,社会养老金替代率(养老金/在职收入)将达到30%-40%,而要维持退休前的生活水平,社会养老金替代率需要达到70%以上。因此,除了社会保障体系提供的养老金以外,还存在至少40%的养老金缺口,建立完善的养老机制迫在眉睫。在此,我们不对到底需要多少钱完成养老需求进行探讨,因为养老的方式因人而异,我们只是希望讨论一下有哪些养老方式值得去准备,比如是参加社会养老保障体系还是购买商业养老保险?是投资金融资产还是投资固定资产等等。

  投资者该如何建立有效的个人养老机制?笔者认为除了参与社会保障体系和购买一些商业保险以外,下述两种建议供大家参考。

  一是投资者可以建立稳健型投资组合,将资产的一部分投入到养老规划中,比如采取组合式基金定投计划。投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中,通过长期投资,分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中,可以定期定额提取资金作为养老金,这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时,在资产配置上,投资者可以根据自身的实际情况,通过增加不动产和黄金实物的投入等,来有效分散投资风险。

  二是可以建立保守型投资组合——储蓄。一般而言,大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间,投资者如果在这段时间具有稳定充裕的现金流,那么最保险的储蓄方式可以帮助投资者实现养老目标,完成养老规划。但是,由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率,所以储蓄也面临购买力下降的风险。

  目前,越来越多的人开始意识到养老规划的迫切性和重要性,但是对采用什么样的方式去准备缺乏信心和了解,对此的建议是需要提高自身的理财能力和自我的理财知识,同时针对养老问题需设立一个长期的理财投资规划,并坚持执行。诚然:没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的,但是如果投资者能更早的考虑养老规划、更早的采取行动,养老问题也就能更早的得到解决。

未雨绸缪先打算 算一算我们到底需要多少养老金

  特约专家 北京元泰保险经济公司(筹)总经理 吴少春

  在上一期的理财周报,养老退休规划专家帮王思窈计算出了她退休后可以领取到的养老金。

  她的养老金替代率在12.5%—46.9%之间,而理想的养老金替代率是80%,离优质的养老生活还相差甚远。王思窈觉得,单单靠社保,只能解决温饱问题,理想的养老生活不过是海市蜃楼,自己应该未雨绸缪为以后做打算了。

  大量实践和研究成果表明,养老金替代率保持在70%至80%之间的水平是比较合适的,这样就可以保证退休前富足的生活质量,退休后还能维持不变,乃至要求更高标准的生活,一定是离不开足够多的养老金了!

  还是让数据来说话吧,看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大?

普通白领:养老金缺口最高可达218万

  王思窈2003年开始工作,当时25岁,月工资2000元,社会平均工资1727元,按照8%每年递增,而社会平均工资按5%递增,并且它们每年增速减缓。按照这样的模型,假设预期寿命80岁,目标养老替代率70%,下面从不同的退休年龄、社保缴费年限,来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财,才能满足养老金的缺口。

  从下表中,我们可以看到一串惊人的数据,不同情况下,思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休,那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。

  从表中我们发现了一个惊人的秘密,定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%,差别竟然是如此之多!

  若思窈在60岁退休,同样筹备150万的养老金,8%的年化收益率。25岁就开始投资理财的话,只需提拨工资收入的11.1%;等到45岁才开始准备的话,则需要提拨33.9%,而且投入本金相比多达195.1%,几乎多了一倍!同时,年纪越大,投资组合越趋于保守,要达成8%年收益都恐怕成为问题了。

具体计算方法

  职工退休养老金领取公式为

  (以制度规定的新人为例):

  社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 × [缴费年限(含视同缴费年限)×1% ] + 个人账户储存额÷计发月数。)

  高薪白领:养老金缺口超350万

  对于思窈这样的普通白领,情况这么不妙,那么,高薪的白领是否就会好点呢?我们来看看,相当于思窈两倍工资的白领,是否就可以高枕无忧了?

  从表中可以发现,恰恰相反,收入起点高的人的退休金缺口反而上升,两倍工资收入4000元/月,起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万;若缴费25年,则缺口高达358.7万元以上。同样的5%平均收益率,投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%,投入的本金比高达2.25倍多!

女性补充养老压力更大

  其实,女性的退休压力更大,形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早,养老储备期一般比男性少5年以上,但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右,也就是说,女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上。我们以预期寿命85岁计算,像王思窈,社保缴费15年,55岁退休,要实现富足养老,至少需要补充养老金261万多元!而男性60岁退休,寿命80岁,则只需要181万多元,少将近1/3之多。(来源:理财周报 )

无准备却想提前退休 如何为自己的养老钱买单

  绝大多数受访者希望能比较早的退休,他们也知道该为此早作准备。但是在本属于为将来养老囤积“储备”的“黄金时间段”里,他们却漫无目标,并没有采取任何行动。

  和之前几年相比,人们对自己养老问题的看法已经发生了很大改变,但是与此同时,人们也需要开始为自己的养老生活承担起更多的责任。

  据中国社会科学院预测,到2025年,我国65岁以上老年人口将超过15%,其比重将超过14岁以下少儿人口的比重。 中国正面临“未富先老”的尴尬局面。

  为了解目前人们对待自身养老问题的最新看法,以及对于保险年金产品的认识程度,通过大范围的认真调研,信诚人寿联合《第一财经日报》于近日发布了《2009年国内居民养老计划调查报告》。本次调查以《第一财经日报》读者反馈、信诚人寿公司网站在线问卷填写,及信诚人寿营销员向现有客户发放问卷等形式进行,因而受访者在接受调查时,已表明对养老和退休问题感兴趣的意愿。

  整个调查活动持续进行了1个多月,共收回有效问卷1.6万份。从被调查人所处地域来看,已经覆盖了长三角、珠三角、环渤海三大主要经济区,以及华中、西南、东北等几大主要大中型城市。发起该调查的机构双方表示,这次活动旨在了解国内居民在养老理财规划上的真实需求,在充分调研的前提下,针对人们目前普遍为自己退休后的生活缺少打算这一客观实际,采取科学的研究方法,提出专业意见。

“退休”不再是老年人专属话题

  海外权威机构此前曾预计在2050年,中国的老年赡养比率(退休人口与每100名劳动人口的比率)将由2005年的11上升至39。尽管数值仍低于西欧国家(比率为53),但是中国社会人口老龄化的速度却是史无前例。也就是说,中国在经历一代人后,便会成为人口老龄化的国家。

  在这次调查中,多数受访者对“老龄化社会”这一名词已经不再陌生。与此同时,调查还发现对“退休养老”这一话题的关注,并不仅仅只局限于临近退休或者已退休的人士:在此次调查中,对“养老退休”话题有兴趣的受访者,年龄主要集中在30岁左右,比例占到了65%;其中,在31~40岁、41~50岁、51~60岁及61岁以上这几个年龄段中,20~30岁和31~40岁的被调查人群占比最高,分别达到了31.44%和33.51%,结果出乎意料。

  由此可以看出,事实上,对未来“退休养老”的担忧已经趋于年轻化。我们认为,在社会竞争如此激烈的今天,30岁左右的人士,开始要承受事业和家庭的双重压力,即使了解老龄社会的种种隐忧,却往往无暇为自己规划养老。那么在这种状况下,对退休问题产生焦虑也是非常正常的。在受访者中,有超过51%的人是三口之家中的成员,由此也印证了,作为“三口之家”成员之一,受访者可能正处于“421”的家庭模式,将来更可能成为空巢家庭,因此他们会更加担心自己退休后的生活。

  另外,调查中还发现一个现象,即女性的受访者与男性对退休话题的关注程度相仿,女性占比为44%,男性为56%。这也说明了,随着当今女性的独立思想和能力不断加强,以及社会角色不断改变,对自己人生的规划和危机意识也在发生着相应的变化。

无准备却想提前退休

  虽然,按照我国目前实行法律规定:在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休,女性55岁退休;在企业工作的男性60岁退休,女性50岁。而且大多数人也默认了这一退休的年龄。但是在这次调查中也发现,有近23%的受访者希望能在50岁之前退休,只有少于1%的受访者希望在65岁时还在工作。这反映出“提前退休,享受养老生活”,是许多人目前辛勤工作的终极目标。

  同时,也有27%的人认为“应该在31~40岁之前”开始为退休生活作准备,因为他们明白,要早退休的话,就自然要早作准备。可惜尽管如此,但真正能够付诸行动的人却不多。调查数据还显示,超过67%的受访者表示,“考虑过,但还没有作准备”和“完全没有考虑过作什么准备”。更有超过43%的受访者表示并不清楚“目前的准备是否可以解决退休生活的需要”。有26%左右的受访者认为,目前所准备的只够将来退休生活需要的20%。另外,有超过64%的受访者明确表示没有购买过任何可以为退休生活作准备的保险产品。

  总而言之,绝大多数受访者希望能比较早的退休,他们也知道该为此早作准备。但是在本属于为将来养老囤积“储备”的“黄金时间段”里,他们却漫无目标,并没有采取任何行动。

较低收入者更关心退休问题

  由于该调查是在全国范围内开展,各地经济发达程度不一,因而被调查人的月家庭收入情况差别较大。从调查的结果来看,家庭月收入在6000元以下的人群占了绝大多数比例,达到了57%;家庭月收入在6001~15000元的受访者占比为24%;而家庭月收入在5万元以上的,只占到了1.5%,并且主要集中在北京、广州和东部沿海城市。

  由此,我们认为,相对收入偏低的人群更关心自己的养老和退休。一个很重要的原因是,他们目前对政府的社会保障体系有比较大的依赖性,在受访者当中,有超过75%的人认为自己的养老和退休将会依靠社会保险(养老保险和医疗保险)、个人储蓄和个人投资积累这三项来完成。但正是因为对社会保障体系过于依赖,对于社会基础保障与实际所需之间的缺口缺少了解,也不清楚弥补的方法,因而使得这部分群体对退休后的生活更加缺乏自信。

希望小投入能换取大回报

  随着城市经济的发展,居民生活质量的提高,导致了人们生活方式的诸多改变,也造成了各类重大疾病的高发生率,由此相关的公众关注度也呈逐年上升趋势;另外通货膨胀率的高涨,使得钱开始变得不值钱了,原本为退休所准备的,那笔不算太多的资金安全性也让不少人会感到比较担忧。在调查中,有47%的受访者就表达了上述观点,他们认为退休后的生活面临最大的问题并不是日常生活开销或者是投资失败,而是医疗费用的开支和通货膨胀。

  在此基础上,有44%的受访者认为,“每个月家庭需要获得4001~8000元的退休金”,才能保证目前的生活水平。但是被问到“如果可以,您愿意每个月花费多少用于购买您和您配偶(若有)的退休养老保险和健康医疗保险”时,有超过50%的受访者选择的数字是500元以下。浅而易见,这样的投入远远不足以达到他们之前所希望的那种生活水平。

  不过与此同时,有超过71%的受访者表示,愿意在仔细了解后,通过购买保险公司的年金产品来规划自己退休后的财务生活。但是也有将近48%的受访者表示,会将“产品的回报表现情况放在购买产品理由的第一位”,这比“将保障范围的覆盖面放在第一位”的比例高出了25%以上。

多对矛盾制约养老目标的实现

  综上所言,通过这次调查,我们认为,目前国内居民对养老规划的重要性已经基本形成了共识,也已经意识到需要为自己的养老规划作更多的准备。然而在实际过程中,仅有少数人真正着手准备。从结果来看,多数国内居民在养老方面过多地依赖政府的保障基础,对养老问题的准备比较被动和消极。不少受访者会在临近退休前才开始落实为自己的养老生活准备资金。

  另外,在这次调查中,调查还发现了国内居民在对待养老问题上存在多组矛盾。首先,在投资方式选择方面,多数受访者一方面表示,应当选择低风险的金融产品,但是在另一方面又看重金融产品的收益率,也就也是说,多数受访者都希望能以通过购买低风险产品,来实现高收益;其次,不少受访者愿意从现在开始就为养老作准备,但是他们每个月只愿意支出很少的钱,即使有比较长时间的积累,也没办法达到他们所预期的那种舒适、安逸的退休后的生活。这些持续的矛盾心理,也在一定程度上耽误了国内居民提前进行养老准备的时间。

  因此,信诚人寿有关负责人表示,“一个安全有保障的养老生活需要早期和妥善、周全的规划。即使不少人以为已经拥有了自己制定的计划,但是依据实际现状和调查的经验来看,这些计划往往还是有许多不足之处,而这些不足之处会直接对养老目标是否能够顺利实现产生决定作用。调查认为,规划退休生活,需要尽早进行,并且坚持理性和长期的投资理念,同时还可以从保险公司等专业机构中寻找到切实的帮助。”

责任编辑:左红娜
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