融资难催生担保行业 井喷后面临“洗牌”

2010年02月09日 09:26来源:河南日报-新闻视点
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  担保业“井喷”后的担忧

  □本报记者  闫伊默

  平均不到一天就有一家担保公司成立

  2月4日上午,在省中小企业局融资担保处,春节即至的气息并不浓,工作繁忙依旧。电话铃声不时响起,不时有人来这里咨询、办理担保公司相关事宜。

  据这里的负责人介绍,截至2009年12月底,全省已批准设立各类担保机构810家,注册资本总额205.8亿元。尤其是2009年,全年新增担保机构492家,新增注册资本121.91亿元,均超之前历年之和。

  谈到近几年来担保公司在河南“遍地开花”的“盛况”,省会某担保公司高管周女士笑着说现在有的人“有钱就敢开担保公司”。同时,她也不无隐忧地说,尽管担保公司成立的基础就是要有一定的资金,以便能够履行担保责任,但人员、管理、专业知识等其他资质对担保公司而言则更加不可或缺。

  所谓担保公司,简单而言就是为企业或个人提供第三方担保以向有关金融机构获取贷款的专业化服务机构,并由此获取担保费作为收入。据了解,截至1998年底,全国登记注册的担保机构尚不足10家,因此有专家称之为“朝阳产业”。

  我省担保业发展历史也不长。世纪之交,开始有担保公司零星出现。随后几年,河南担保行业发展态势平缓。只是在近几年,担保公司在河南的发展势头才开始迅猛。仅2009年一年就新增担保公司492家,“平均不到一天就有一家担保公司成立”。对此,不断有媒体用“井喷”、“扎堆”、“迅猛”、“抢滩”等词语来形容。

  在郑州从事服装批发生意的孟先生是某担保公司的老客户,谈起与担保公司打交道的经历,直呼“眼花缭乱”。他说成为目前这家担保公司的老客户,自己曾颇费周折地“精挑细选”,是“货比三家”后作出的选择。

  据了解,目前我省已基本形成国有政策性、民营商业性和互助性三类担保机构共同发展的局面。截至去年12月底,全省810家担保机构中,由政府出资或参股的政策性担保机构189家,占担保机构总数的23.3%;注册资本60.54亿元,占注册资金总额的29.42%。民营商业性和互助性担保机构在数量、注册资金额上则占有70%以上的份额。

  不言而喻,担保机构的出现一定程度上缓解了中小企业资金短缺状况。据了解,目前全省担保机构已形成1000亿~2000亿元的融资担保能力。截至去年11月底,全省信用担保机构共为中小企业提供融资担保贷款470亿元,全省担保余额360亿元,使受保企业新增销售收入564亿元,新增利税64亿元,新增就业岗位404133个,经济效益和社会效益良好。

  融资难催生担保行业

  河南担保行业近几年突然“繁荣兴起”,原因复杂,其中中小企业融资难堪为主因。

  2009年,我省中小企业数量达37.8万家,占全省企业总数的99.9%,全省生产总值的38.3%、工业增加值的73%、税收的83%、出口额的62.6%和就业的75%均由中小企业创造或提供,但是融资难、担保难、贷款难等“三难”问题依然突出。

  中小企业融资难是世界性的普遍难题,这跟中小企业自身特点及成长规律有关,可谓“先天不足”。由于中小企业相对规模较小、抗风险能力较弱、经营上往往具有不稳定性,因此信用水平普遍不高,这样在融资渠道上就很难为银行所青睐。对此,某商业银行郑州分行的闫先生坦言“我们的原则是‘抓大放小’,对中小企业贷款基本不考虑”。据他估计,该行对中小企业贷款发放额不到其贷款总额的10%。

  尽管国家有关部门不断出台有关支持中小企业融资的政策或意见,并且在一定程度上也取得了相当成效,但在落实层面银行并不积极。市场体制下,商业银行作为“经济人”的逐利取向是其应有之义,无可厚非。

  在银行放贷的业务成本及风险上,中小企业与大企业根本没可比性。有的小企业“管理混乱,甚至没有财务制度”,再加之没有合适的抵押物(厂房、设备之类的即使能够抵押,将来出现风险银行对其变现也很麻烦),很难从银行获得信用贷款。在郑州从事席梦思床垫配件生产批发的外地人羊先生一直想扩大生产,延伸产品链,苦于没有资金。谈起贷款,他“苦不堪言”,厂房是租的,设备银行又不感兴趣,年前花30多万又买了一部轿车,以便“抵押贷款方便一点”。

  对此,有专家指出,中小企业贷款难,根本原因是银行和企业之间“信息不对称”。毋庸讳言,限于中小企业的经营特征及普遍的信用环境,这种状况短时期内很难得到改变。

  在某种意义上,资金对中小企业而言意味着“生死存亡”。而从目前的情况看,从银行融资又不能根本解决问题。正是看中了这种“商机”,担保机构应运而生。

  前两年金融危机席卷全球,中小企业可谓首当其冲。但是担保行业在河南却逆势而上,风起云涌。有业内人士认为,这跟前两年股市调整后大量资本撤出股市寻求新的投资领域有关。同时,由于存款利率历年下调,再加之利息税的征收,银行的储蓄收益对老百姓的吸引力减弱。随着投资理念的日趋形成,老百姓手中的“闲钱”流向担保行业不失为一个选择。在某担保公司年终客户答谢会上,不少投资者对此表示认同。

  另外,国家及省市相关部门基于解决中小企业融资难所出台的种种政策无疑也推动了担保机构的快速发展。

  行业面临“洗牌”

  担保公司“一哄而上”,难免鱼龙混杂,“繁荣”背后“暗流涌动”。由于担保业尚属新兴行业,在准入、监管、退出等机制方面都不尽完善,而实际运行中少数担保公司又违规运作,加大了该行业的风险。

  担保公司成立的初衷是为中小企业、工商户及个人向银行贷款提供信用担保,从而获取担保费用,这样不可避免会与银行进行协作。由于尚属“新生事物”,担保公司作为增加贷款者信用的机构,其本身的信用也并不一定为银行所认可。尽管很多担保公司打出招牌称与多家银行有合作关系,一位银行人士却坦言“尚未与担保公司有过合作”。某担保公司业务经理也毫不讳言“跟银行确实合作不多”。

  为规避风险,一些银行要求“苛刻”:甚至让担保机构在银行存入1∶1的保证金,即存500万元才能贷500万元,直至客户归还贷款。作为经营风险的担保公司,如果没有信用增级及放大功能,已经失去其存在的意义。缺乏银行授信直接影响担保公司的业务量和收入来源,某些担保公司干脆避开银行,打着“理财”的旗号以“高息”吸纳资金,然后直接放贷。对此,业内人士透露“并不少见”。

  至于虚报注册资本、虚假出资、抽逃注册资金、以担保公司为名套取银行贷款等违规现象在业界也“时有发生”。2003年6月,中国人民银行《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》出台,房地产公司的融资难度加大。于是一些房地产公司开始“暗度陈仓”,它们先注册担保公司,再打通银行的放贷员,便合理合法地获得5倍甚至更多的贷款融资。某担保公司经理李先生告诉记者,有的人随便租个写字间、招两个人就敢开展担保业务。还有一些公司以“信息”、“咨询”、“投资”为名,实际上做的也是担保业务。

  仍然是基于新兴行业,担保机构的实际运作其实并“无章可循”。在实际运作中,担保公司形成“搭桥”性质的投资理财担保业务。债权人(理财客户)经担保公司中介并作担保,经公证处公证将钱划转给借款者,并由此获得利息收益,担保公司的收入则来源于担保费用和利息差额。在此过程中,担保公司不接触资金,仅仅是充当中介实现债权人与借款者之间的需求对接。同时,担保公司还要履行对借款者信用、资质的审查和跟踪义务,一旦借款者到期不能还款,担保公司将在一定期限内代为偿还。因此,信用在此就显得极为重要,否则风险即会出现。1月6日,媒体披露河南金邦担保公司涉嫌非法吸收公众资金,应该为担保行业及客户敲响警钟。

  担保公司本身经营的就是风险,这是业内共识。但有些公司管理不善,单纯追求担保额的无限放大,超出自身偿还实力提供高额担保。尽管很难避免代偿率为零,但一旦出现代偿,其影响就具有致命性。在采访时,某担保公司业务经理恰好接到一客户借款1亿元的电话申请,他当即予以回绝,他对记者解释,“这已经远远超出我们的能力,风险太高,宁愿舍弃”。

  在采访中,谈及目前河南担保行业的现状,记者听到最多的就是“面临洗牌”。如何“洗牌”以保证担保行业的健康发展?河南金学苑律师事务所陈雷律师认为应当尽快明确担保行业的法律定位,尽快出台担保行业具有可操作性的规范性文件,“实际操作中,很多担保企业通过先为银行贷款提供担保,后代位追偿的方式,变相成为放贷机构,而这又为当前的金融法规所禁止”。

  专家指出,担保行业健康有序的发展是一个系统工程,加强担保机构和金融机构之间的合作,形成“优势互补”;设立再担保机构分担风险;加快信用体系的培育和建设;继续发挥金融机构对中小企业融资的功能等,都需要继续探索和完善。③6

责任编辑:华峰
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