如何为爱家撑起“保护伞”

2009年12月18日 15:00来源:大河网-大河报
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  案/例/分/析

  案例:合同生效2年后自杀为何遭拒赔?王某为自己投保了一份终身寿险保单,合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务,此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日,王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议,此合同效力恢复。1999年10月10日,王某自杀身亡,其受益人向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日,于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。王某的受益人遂向法院提起公诉。

  泰康人寿河南分公司理赔部负责人点评:

  该案中,保险公司做出不予给付保险金是依据保险法对保险合同关于复效后保险合同效力的规定做出的,理赔决定并无瑕疵。

  □记者王春利

  在今年楼市的火爆行情中,许多人拥有了新房。搬进新居,一些业主在加强防盗措施的同时,也在想着如何通过保险为“爱家”构筑一个“保护伞”。记者就此采访了省会市场上人保财险、平安财险、太平洋财险等公司的专业人士。

  购买家财险,可以为自己的家庭提供哪些保障呢?据介绍,目前家财险的品种日益增多,保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品,甚至还有盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险等,几乎包含了一个家庭可能发生的一切损失和风险。

  据几位保险业内人士讲,相对于机动车保险而言,家财险在市场上所占的份额还非常小。其中一个重要原因,就是人们对家庭财产的保障意识较为淡漠。很多家庭把风险防范的重心放在防盗上,注重防盗门和防盗网的加固,或是寄希望于小区的物业管理。人保财险河南省分公司财产保险部有关负责人对记者说,事实上,家庭财产除了盗窃风险外,还会面临火灾、爆炸、管道破裂、家用电器安全等多种风险,以及对第三方承担的责任等。“因此,购买一份家财险,对很多家庭来讲其实很有必要。这两年,一些搬迁新居的家庭逐渐产生这种需求。”

  面对人们的这一需求,各家保险公司相继推出新型产品。比如,人保财险就推出了“家财一卡通”新型激活卡式的产品。该产品最大特点在于给予了客户更多的选择自由:一是自由组合产品。即只要卡内金额足够,就可以在卡有效期内选择产品库中任何一款或多款保障,比如客户购买50元的保险卡,可以自由选择相应盗抢险、火灾爆炸险、管道破裂及水溃险、家用电器用电安全险等保障组合。以火灾爆炸险为例,可以承保因家庭燃气用具、燃气管道、电器、用电线路、雷电等火灾、爆炸事故造成房屋、装潢、家用电器等室内财产的损失。二是可以附加第三者责任保险。可以承保被保险人在住所内因过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损失,如被保险家庭阳台上的花盆掉落楼下砸伤其他人等。三是客户自由选择日期激活产品,使保障生效。

  平安财产保险公司推出的“家财宝”也非常具有特色。据平安财险河南分公司温华军介绍,首先,这款产品可以给客户提供多重保障。第一重保障责任:家财险(承保范围包括房屋、房屋装修、家用电器、床上用品、服装、家具等);第二重保障责任:居家安保(包含附加盗抢险保险责任,附加门、窗、锁恶意破坏损失险保险责任);第三重保障责任:居家防损(包含附加水暖管爆裂损失险保险责任、附加家用电器用电安全险保险责任);第四重保障责任:居家责任(附加居家责任险保险责任、附加高空坠物责任险保险责任)。此外,还包含有意外伤害险等保障。

  其次,这款产品具有分期缴费、自动续保等功能,既减轻客户的保费负担,又非常便捷。

  据了解,在这些家财险中,金银首饰、现金、收藏品、名家字画等,其价值难以鉴定或判断,要么不在保障范围,要么赔偿金额会受到限制。

  一般来说,家财险保费相对不高,普通险种保费一般为几十元或几百元,就可以化解全家居家风险。值得一提的是,家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿,其保险代位追偿的功能,还能使人们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。也就是说,投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时,在保险公司赔偿后,可由保险公司向第三方追偿。另外,需要提醒的是,家财险作为财产保险的一个险种,遵循补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不负责赔偿。因此,消费者在投保家财险时最好事先和保险公司沟通,比较好的投保方法就是按原值投保。

责任编辑:张黎光
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